本日の朝刊に、
という記事がありました。
住宅価格の高騰や金利上昇を背景に、最近では従来の35年を超える40年、50年といった「超長期住宅ローン」が増えています。
返済期間を長くすれば、毎月の返済額を抑えることができます。その分、より高額な住宅にも手が届きやすくなります。
一方で当然、返済期間が長くなれば、利息を支払う期間も長くなり、総返済額は増えます。
そこで金融庁が、こうした超長期住宅ローンを扱う金融機関について、審査態勢の監視を強化する方針を固めた、という話です。
具体的には、
「金利上昇のリスクに加え、収入減少や資産価値低下といった懸念点を、利用者にどのように説明しているか」
を点検するそうです。
なるほど。
至極もっともな話だと思います。
ただ私は、
「ちゃんと説明しました」
「ちゃんと説明を受けて理解しました」
という書類が一枚増えて終わるんじゃないかなあ、とも思っています。
今回の話は、別に「40年、50年ローンを禁止します」という話ではありません。
私自身は「４０年ローンは良いとして、５０年はどうなん？」と思っていますけどね。
人生100年時代とはいっても、
「そりゃ長すぎんか？半世紀だぜ？」
と。
ちなみに九州の西日本シティ銀行では、通常の住宅ローンは最長50年ですが、出産や育児による元金返済の据置制度を利用した場合、当初借入から最大55年になる仕組みもあります。
いずれ「住宅ローン60年」という数字を目にする日も近いのかもしれません。
とはいえ。
返済期間を長くすること自体が、悪いわけではありません。
若いうちに家を買い、毎月の返済額を抑えながら、収入が増えたら繰上返済する。
そういう使い方なら合理的な場合もあります。
問題は、
「長く借りられるから、たくさん借りる」
ことだと思います。
住宅ローンの審査を受ける時点では、収入もあります。夫婦二人で働いているかもしれません。
でも、その状態が40年、50年続く保証なんて、どこにもありません。
収入が減ることもあります。
夫婦合算で借りていれば、どちらかが働けなくなることもあります。
離婚することだってあります。
物価が上がって、生活費が増えることもあります。
金利が上がることもあります。
「本当に苦しくなったら家を売ればいい」
と思うかもしれません。
しかし、不動産の価格は購入時と同じとは限りません。
土地の価格が上がることもありますし、立地によっては高く売れる家もあります。
ただし建物は、基本的には年数が経つほど価値が下がります。
「5,000万円で買ったから、4,000万円位なら売れるでしょ」
という、安易な前提で住宅ローンを組むのは危険です。
そして今回、金融庁が注意しているのも、結局はそこなんだと思います。
40年、50年先の収入。
40年、50年先の金利。
40年、50年先の家の価値。
そんなもの、誰にも分かりません。
だからこそ、
「借りられる金額」と「借りていい金額」は違う。
ここが大事なんだと思います。
・・・
私は中古住宅を扱っている人間なので、身も蓋もないことを言います。
家を買うなら、2,500万円くらいにしておきませんか？
もちろん世帯収入や資産によって違いますので、全員に当てはまる金額ではありません。
ただ、住宅にかける金額を抑えておけば、その後の人生はかなり楽になります。
収入が下がった。
物価が上がった。
金利が上がった。
離婚した。
急にお金が必要になった。
家を売らなければならなくなった。
何かあっても、借入額が小さければ対処できる余地があります。
ところが5,000万円、6,000万円と借りてしまうと、その「余地」がなくなります。
住宅ローンは、
「今、払えるか」
だけで考えるものではありません。
「何かあっても、払い続けられるか」
まで考えて借りるものだと、私は思っています。
以上。
金融庁ではありませんが、元・消費者金融マンからの注意喚起でした。
借入は計画的に！
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